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随着居民存款利率的大幅走低，人们对贷款利率的下调充满期待。银行负债端成本降低了，对外放贷的成本降低是大势所趋。由于房贷的贷款规模大、贷款时间长，利率的升降对关涉的利益方影响很大。降低一个点，银行一年就要少收几千亿、两年以至于几十年呢？相反，一位贷款上100万元，需要几十年还款的，利息也是数10万元的省。现在商业银行对降低利率是极不情愿的。从现在情况看，银行自动调减利率、修改合同最简单，但几乎没人去做；如果贷新还旧，由银行操作，手续上多做几次，也比较简单，但银行仍不去做；如果借款人用结余资金直接还贷，理论上最好操作，银行也往往拖，一是让你遵守合同，说不到期不能还，二是同意还，需等总行的还款额度，有额度才能还，没有则需要排队等；还有的借款人通过中介借款过桥还款，然后贷出后再还借款，有的直接用经营贷等方式置换，金融监管部门却不赞成这样做，反复提醒操作中的风险。这几天人民银行，也是银行的银行，其发言人先是鼓励商业银行变更合同或贷款置换方式鼓励降低客户利率，让贷款户看到了希望，但由于没有明晰的操作政策，实际根本落实不了。在人民银行的年中会议上提出依法、有序降低房贷利率。看后感觉让人费解。依法指的是什么？是指按格式合同办事吗？如果是，银行不同意是否利率就不可以讲。反过来讲如果出现极端通货膨胀，存款利率升到10%以上，如果客户不同意也不能抬升利率。这样的依法由于涉及利益互侵的主体，根本没有办法让百姓享受到利率下行带来的好处。什么叫有序？是大家抽号、排队叫有序吗？是怕进入还贷高峰影响商业银行效益和金融安全吗？依法、有序如果不能变成可操作东西，只是为了显示人民银行的存在。这样没用的废话还是不说的好！在利率持续下行、流通中货币泛滥、百姓生活困顿、地产需要提振的大背景下，监管部门干快来一个一刀切，规定几月几号一律把房贷利率调至长期贷款利率的基准利率就是了。天天绕着弯子不办实事，刻意保护商业银行，积聚社会矛盾，是让人十分厌倦的！作者单位：河南省社会科学院

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